Накопительный счёт в иностранном банке

[Mike_P]

На вопрос давно ответили. Никто не кладёт все яйца в одну корзину, а выбор корзин у каждого свой.

[Валерий К.]

По делу, т.е. по вопросу, по теме вложений в устойчивые активы,

для реального решения задачи доходов в будущий нерабочий период...

(без соплей, без анекдотов, без сарказма, и рассказов как это устроено в Новой Зеландии)



никто не хочет высказаться?

Вообще-то тема в курилке на совершенно непрофильном форуме. Почему бы не добавить лирики?

Искать здесь серьёзные ответы на серьёзные вопросы, мне кажется, как-то по-дилетантски, нет?

[multiformat amateur]

Вообще-то тема в курилке на совершенно непрофильном форуме. Почему бы не добавить лирики?

Искать здесь серьёзные ответы на серьёзные вопросы, мне кажется, как-то по-дилетантски, нет?

Лично я не против лирики. Но, среди сплошного потока "лирики" (литературы, банальных истин, стеба и анекдотов, после которых была написана эта ремарка) хотелось бы и немного конструктивного. По теме.

[PENikoxist Ed]

вообще многое не так очевидно. и про то что нужно всегда откладывать, и многое другое. на самом деле я бы со многим поспорил тут.



вот кто то пишет что пенсионеры откладывают все - и еще детям помогают. ну не все далеко, все люди и все пенсионеры разные. моя мама вот всю жизнь никогда ничего не откладывала и не имела ни копейки сбережений. все сразу тратила. и сейчас так - и пенсию, и мою помощь. причем не важно - что я ей добавлял 10 тыс в месяц, что 20, что 30 сейчас, что например 100 на день рождения - все моментально на что то тратилось. мой младший брат, мегаэкономный товарищ и отец двоих детей (зарабатывает раз в 10 меньше меня - но откладывает значительно больше) даже пытался провести аудит этих расходов - но я его попросил не вмешиваться в это. все люди очень разные. я вот тоже очень скептически отношусь к сбережениям и накоплениям. хотя сам занимаюсь инвестициями профессионально и плюс даю рекомендации многим очень небедным людям относительно их инвестиций, особенно в части альтернативных инвестиций и т.д. - но сам понял что чисто финансовые инвестиции в современном мире и особенно в текущий период - это не очень интересная вещь. я всегда верил только в два вида личных инвестиций - образование и бизнес. то есть по сути вложения в себя - вот они дают очень долгий и очень сильный эффект. и надежный обычно. а все остальное - это просто игра, развлечение. даже пример моей мамы показывает что лучшее куда она вложилась в жизни - в образование детей. на это сейчас и живет. пусть и не сильно вложилась - мы учились бесплатно, но какие то книги дома были с детства (правда чтобы их купить денег было мало - нужно еще было и всякую траву собирать и тд), плюс поддерживала меня в первые 1-2 года учебы в Москве. а пробовала бы как все вкладывать на сберкнижку - потеряла бы как и все всё в 1991. или в 1998. не важно.



поэтому образование детей (а сейчас качественное образование - это в первую очередь США/Англия, плюс как вариант Германия) - это лучшее что я могу посоветовать всем взрослым с детьми. причем их обязательно нужно учить быть гражданами мира и уметь работать везде, в любой среде. это одновременно и диверсификация рисков - тут все может накрыться медным тазом быстрее чем мы думаем - и то как дети смогут приспособиться к другим странам будет ключевым фактором этих инвестиций. так что я рекомендую отправлять их пораньше - еще до высшего образования - в 13-14, чтобы потом легче было поступить в нормальный сильный универ. а университет на 99% уже должен быть американским. идеальный вариант - несколько лет в частной школе в англии/швейцарии + универ лиги плюща в штатах. это я считаю очень хорогие инвестиции. конечно возврат вложений в высшее образование в мире, и особенно в штатах, за последнеи 40 лет сильно упал - во первых само образование подорожало очень сильно (если общие цены выросли в 5 раз - то образование подорожало в 15), плюс сократился разрыв в доходах которое дает высшее образование там) - но тем не менее более надежных и стабильных долгосрочных инвестиций просто нет. особенно с учетом наших страновых рисков. и кстати в отличие от штатов - у нас разрыв в доходах только растет - а разрыв в доходах которое дает американское образование здесь по сравнению даже с высшим образованием тут - я уже не говорю о среднем - оно огромное и имеет тенденцию к росту. вообще разрыв зарплат даже наемных работников у нас продолжает расти - хотя в мире он в целом давно стабилизировался и во многих странах сокращается, и попасть в топ 1% даже среди наемных работников - это значит очень удачно вложиться в определеный момент. ввиду нехватки топовых кадров тут я думаю что разрыв доходов топовых специалистов и управленцев от средних граждан будет дальше стабильно расти.



те у кого нет детей и кому до 35-40 - те могут очень неплохо вкладывать и в свое образование. собственно мои лучшие инвестиции в жизни были именно в это. пока мои друзья до кризиса закупались квартирами по сумашедшим ценам - я вкладывал в себя, потратив на различную учебу почти 100к долл за 3-4 года до кризиса. и поверьте - после кризиса это очень быстро и легко окупилось с лихвой. тогда как квартиры многие потеряли до половины стоимости и до сих пор не восстановились. до сих пор считаю что это лучший вариант использования свободных средств пока вы молоды.



вообще к слову о молодости. в теории управления частным капиталом считается что инвестиционные решения и инструменты напрямую зависят именно от возраста. что молодые должны рисковать больше - и могут вкладывать в акции в основном, а в более зрелом возрасте постепенно переходить на более надежные облиации, чтобы не рисковать пенсией. это классическая теория. однако ее модификации рассматривают два вида капитала. финансовый и человеческий. в 20 лет у человека высокий человеческий капитал и низкий финансовый. человеческий по сути - это дисконтированный ваш будущий денежный поток от использования своего труда и талантов. то есть условно зарплата будущих лет приведенная к сегодняшнему дню. постепенно человеческий капитал уменьшается а финансовый как бы растет. и вложения в образования на любой жизненной стадии - это вложения именно в человеческий капитал. то есть увеличение будущего денежного потока. который потом можно переводить в финансовый. поэтому для каждой стадии жизни можно выбрать идеальную комбинацию вложений - с учетом персональных особенностей (кто то любит риск, кто то пытается его полностью избежать). и здесь наряду с акциями, облигациями и тд можно рассматривать и вложения в образование и бизнес. чем вы моложе - тем большее знчение они могут иметь в портфеле. аналогично можно рассматривать и вложения в здоровье как инвестиции - дольще будете работоспособны - более способный мозг для работы - больше в будущем заработаете. конечно это все сложно оценивать - точную доходность, но во первых это можно, а во вторых в таких вложений и масса побочных плюсов. просто быть умным, образованным, свободным и здоровым лучше чем наоборот даже при одинаковых доходах. а образование, бизнес и здоровье дают в тмом числе и это. хотя и доход увеличивают тоже, ваш человеческий капитал. инвестиции в себя и детей на мой взгляд всегда будут самыми эффективными в долгосрочном плане.

[PENikoxist Ed]

теперь ближе к теме - к пенсиям.



у меня здесь есть своя может быть странная - но тем не менее концепция. я мало верю в пенсии в принципе. особенно в 21-м веке. думаю их смысл и роль ооочень сильно изменяться в будущем. что такое пенсия изначально? она была придумана исключительно для того чтобы люди, которые занимаются тяжелым физическим трудом всю жизнь ( а в то время - в первую половину 20го века когда такое понятие как пенсия вообще появилось 95% людей работали именно так) - если они вдруг проживут больше чем длится их трудоспособность когда они физиески могут работать - чтобы они просто с голду бы не умерли. но в 90% случаев люди не доживали, это была просто тсраховка. что если вы физически в 60 уже работать не можете - а вдруг до 60 все же дожили - то еще лет 5 или сколько вы протянете - вам будут помогать. такая была концепция. идеи что вы сначала 40 лет работаете - а потом еще 20-30 непонятно чем занимаетесь за счет тех кто работает сейчас - такой идеи не было, она получилась на западе спонтанно, с ростом длительности жизни и замены физического труда умственным.



постепенно начался переход с пенсии за счет новых поколений на пенсии которые вы заработали сами. и пока финансовые рынки и экономики быстро росли - а послевоенный период подарил человечеству 60 лет невероятного экономического роста которого никогда в истории не было даже близко - невероятный прорыв человечества который базировался на различных американских инновациях - микрочипы, копмьютеры, коммуникации, интернет, авиация, современное с/х и тд - все что привело к бурной глобализации и росту мировой торговли, а также к невероятному росту производительности труда во всех странах мира. благодаря этому то поколение которое жило во время этого роста заработало невероятные пенсионные активы. собственно говоря только амеркианским пенсионным фондам и страховым компаниям сейчас принадлежит треть всего мирового капитала - более 50 трлн долларов. на любом фондовом рынке любой страны главные владельцы большинства компаний - по сути американские пенсионеры, через многоуровневое посредничество различных институтов. это поколение американцев и европейцев реально очень хорошо устроилось - и продолжительность жизни у них резко выросла лет на 20 по сравнению с их предками, и государство их поддерживало через соцбенефиты и гос пенсии очень неслабо, и плюс свои собственные вложения они очень удачно пристроилив эпоху феноменально долгого и сильного роста фондовых рынков и экономики в целом. но это просто удачное поколение. следующим будет намного сложнее и такая история вряд ли повторится.



следующим придется во первых финансировать прошлые дефициты и долги того еще поколения, во вторых жить в эпоху низкого роста и низких процентных ставок, в третьих - в эпоху когда правила игры будут сильно менятся. и гос политика всех стран мира, и стареющее население и отсутствие надежды на будущие поколения (они не будут нас кормить так как мы своих предков ибо соотношение резко портится не в нашу пользу). официальный возраст будет расти - да и сейчас уже мало кто в мире рассчитывает перестать работать когда наступит официальный срок. почти все продолжают работать и это будет расти.

[PENikoxist Ed]

поэтому я скептически отношусь к тому что можно медленно путем пассивных инвестиций накопить нормальные деньги при нынешних финансовых рынках. в этих учловиях лучший вариант - стремится все делать так чтобы был постоянный рост доходов вплоть до 60-70 лет. то есть развиваться, обучаться и тд - и либо постоянно занимать все более высокие должности - либо развивать свой бизнес. только так можно действительно создать нормальный капитал для последующей жизни - скажем 5-10 млн долларов, что я считаю минимумом для приемлемой пенсии в будущем.



в то еж время меня одолевают и более системные сомнения в смысле пенсии. получается что предыдущие поколения построили некоторую схему. ты как бы вкалываешь в лучшие годы 30-40 лет - причем на западе они там реально вкалывают, по 45-50 недель в году, и по 60-80 часов в неделю, чтобы потом еще лет 20-30 ничего вообще не делать и только путешествовать по миру и читать книги и тратить время на супругу. мне сама эта концепция кажется все более сомнительной в принципе. не совсем понятно почему нужно все лучшее откладывать на потом, а сейчас жить только карьерой/бизнесом и тд. тогда как самые лучшие годы для книг/путешествий/супруги - это когда много сил и энергии, а лучшее время для карьеры и бизнеса во многом - когда много мудрости и знаний - тем более в эпоху интеллектуального труда. спрашивается - почему надо делать все наоборот? и почему надо резко все бросать в 60-70, когда ум еще нормальный и если все бросить - он быстро начнет деградировать? да и тело вероятно тоже. хотя бы от лени. зачем?



мне бы хотелось построить свою жизнь по другому. скажем работать сейчас 3-4-5 месяцев в году, максимум полгода, делать какие то проекты, зарабатывать скажем скромно - но нормально - скажем 200-300к за это время, а оставшеся время как раз тратить на книги/путешествия/супругу и прочие размышления, увлечения, людей, семью и т.д. а потмо - просто не уходить на пенсию - а сохранив свежим ум, который при такой нагрузке не должен сильно устать - спокойно работать в таком темпе хоть до 90 лет если доживу. полно народу которые прекрасно работают и после 80 - и в основном это предприниматели, которые не обременяли себя мегастрессом - или деятели исскуств и тд. типа Баффета, или там Эклстоуна или даже расиста Стерлинга. сотни примеров. если они чейчас нормально работают после 80 имею при этом все чтобы не работать - почему надо стремиться к тому чтобы прекратить любую деятельность нам - поколению которому дожить в здравом уме до 100 будет гораздо легче чем им? я не вижу причин. и мне был не хотелось жить после 80 и вообще ничего не делать. лучше тоже полгода чем то заниматься - ну или хотя бы 2-3 часа в день, а остальное время как и всю жизнь тратить на другое.



поэтому я вообще в принципе не верю в пенсии. и не стремлюсь к ней. и не накапливаю именно на пенсию. я вкладываю - но не для этого - и больше в свой человеческий капиатл чем в финансовый. и стремлюсь к тому чтобы уже сейчас часть жизни проводить как на пенсии, а на пенсии часть жизни как сейчас. как то так. сумбурно - но у меня пока только складывается эта концепция. сформируется окончательно - изложу детальнее, когда реально удатся претворить ее в жизнь.

[Mike_P]

Известно же, что США уже проели деньги будущих поколений. Поэтому чем дальше тем сложнее обеспечивать поддержание уровня жизни.



Ну и отмеченный стиль работы, выжимающий силы работников, не оставляет ни здоровья, ни времени на нормальную жизнь. Правда, у них много людей вообще не работают, живут на пособия.

[Виктор.]

Один поход в супермаркет в Питере обходится мне дороже, чем поход за продуктами в Голландии. Но я имею в виду съедобную качественную пищу

Вопрос только как узнать, что она качественная.

Вот возьмем форель или семгу. Ели ели, а тут кто то возбудился и типа запретил ввоз из Норвегии. Мол сплошная зараза, живет в садках, не плавает, вся заражена. Чтобы есть тепловая обработка не менее 20 минут. И чего там запретили, если эта норвежская семга и форель в любом магазине и кафешке.

Возьмем мороженое. По любой цене оно у нас сейчас долгоиграющее. Может храниться месяцами, а то и годами. После съедания на посуде остается так называемый растительный жир, который имеет вид краски. Какая в продаже картошка, где ее купить с уверенностью что она не генетически модифицированная? Какие помидоры, огурцы? Да вон читал "Батька" в Белоруссии аж березы модифицированные сажает. Вот и вопрос - где живет эта правильная пища и как ее распознать?

Про пенсию описанную на первой странице. Вопрос.

Сейчас получаете. А была инфа по дуроскопу, что в России с 2015 года планируется урезание размера получаемой пенсии для работающих пенсионеров и называлась цифра суммарного дохода (зарплата плюс пенсия) в пределах 50-70 тыс руб. Все что выше этой суммы на урезание.

[Mike_P]

А была инфа по дуроскопу, что в России с 2015 года планируется урезание размера получаемой пенсии для работающих пенсионеров и называлась цифра суммарного дохода (зарплата плюс пенсия) в пределах 50-70 тыс руб. Все что выше этой суммы на урезание.

50-70 т.р. уже серьезный уровень дохода.

[Виктор.]

50-70 т.р. уже серьезный уровень дохода.

Кхм. В Москве после уплаты налогов и коммуналки, да проезда, который отнюдь не 15 рублей как тут ранее писали, с трудом на жрачку и шматье хватит. Это если не все члены семьи работающие.



Для примера - из Новой Москвы в старую проезд до работы и обратно обойдется в 150 и более рублей в день. Это если на общественном транспорте.



Кстати наткнулся случайно на новый закон о пенсиях, который начнет действовать с 1 января 15 года. 400-ФЗ от 28.12.2013г. "О страховых пенсиях" и заменит ранее действовавший 173-ФЗ "О трудовых пенсиях". Курим кому интересно.